2019年的這次疫情給了人們?cè)S多啟示，特別是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、后果損失、風(fēng)險(xiǎn)韌性和保險(xiǎn)的思考。

人保財(cái)險(xiǎn)原執(zhí)行副總裁王和認(rèn)為，疫情過(guò)后，無(wú)論是企業(yè)，還是家庭，都需要重新檢視自身的風(fēng)險(xiǎn)，以及風(fēng)險(xiǎn)可能造成的影響和損失，重新考慮和規(guī)劃“連續(xù)性管理”問(wèn)題，包括運(yùn)用保險(xiǎn)，打造自身的風(fēng)險(xiǎn)韌性。

將應(yīng)急產(chǎn)品“常態(tài)化”

王和指出，就企業(yè)而言，這次疫情帶來(lái)的最大問(wèn)題是“營(yíng)業(yè)中斷”造成的損失。從保險(xiǎn)的角度看，通常企業(yè)安排“企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”，這種保險(xiǎn)主要是解決企業(yè)因自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，為企業(yè)的災(zāi)后重建提供資金保障。但在許多情況下，企業(yè)不僅要面對(duì)財(cái)產(chǎn)損失，還有面對(duì)在恢復(fù)重建過(guò)程中的營(yíng)業(yè)中斷損失，即在恢復(fù)重建期間，企業(yè)不僅沒(méi)有營(yíng)業(yè)收入，還要支付固定費(fèi)用，如房租和工人工資等。有的時(shí)候，為了避免供貨合同違約，避免失去客戶(hù)和市場(chǎng)，還不得不增加開(kāi)支，臨時(shí)租用廠房設(shè)備，確保生產(chǎn)和供貨。因此，從企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)充分保障，特別是韌性管理的角度看，不僅需要安排財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可能造成的后果損失，安排營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)。

但從我國(guó)的情況看，由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏專(zhuān)業(yè)認(rèn)識(shí)，大多數(shù)的企業(yè)，也包括一些大型生產(chǎn)性企業(yè)，都沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)“營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)”，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，往往就只能是“自我消化”，而這種“自我消化”就使企業(yè)基本沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)韌性，很容易陷入經(jīng)營(yíng)困境。這個(gè)問(wèn)題，對(duì)于絕大多數(shù)的服務(wù)型企業(yè)而言，就更為突出，因?yàn)椋@些企業(yè)通常沒(méi)有太多的固定資產(chǎn)，屬于“輕結(jié)構(gòu)”企業(yè)，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)就更差，但從這次疫情的情況看，服務(wù)行業(yè)，如旅行社、餐飲業(yè)、娛樂(lè)業(yè)，特別是其中的中小型企業(yè)，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力更弱。

因此，在這次疫情后，要從社會(huì)層面，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)韌性理念的普及，引導(dǎo)企業(yè)建立“業(yè)務(wù)連續(xù)性管理”計(jì)劃，特別是通過(guò)營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)提升企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)韌性。

在抗擊疫情進(jìn)入了后期，我國(guó)全面啟動(dòng)了復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作，目的是最大限度地減少疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的不利影響。但在復(fù)工復(fù)產(chǎn)的過(guò)程中，無(wú)論是企業(yè)，還是政府部門(mén)均面臨著如何兼顧疫情防控任務(wù)的問(wèn)題，尤其是復(fù)工企業(yè)因感染可能導(dǎo)致的損失。為此，一些地方，如海南、寧波、上海和北京等地，地方政府和保險(xiǎn)行業(yè)合作，由財(cái)政出資提供保費(fèi)補(bǔ)貼，由保險(xiǎn)行業(yè)成立共保體進(jìn)行承保，開(kāi)展了“復(fù)工復(fù)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)”，重點(diǎn)保障企業(yè)因政府疫情防控要求進(jìn)行封閉或隔離所導(dǎo)致的在產(chǎn)品損失、員工工資及隔離費(fèi)用的支出。

在這次抗擊疫情過(guò)程中，有數(shù)十家保險(xiǎn)公司推出了數(shù)百款具有營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)特征的“復(fù)工復(fù)產(chǎn)保險(xiǎn)”，許多保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對(duì)小微和服務(wù)型企業(yè)的。通過(guò)這種保險(xiǎn)，不僅為企業(yè)解除了復(fù)工復(fù)產(chǎn)的后顧之憂(yōu)，不少保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和生物識(shí)別等技術(shù)，推出了身份查詢(xún)、疫情監(jiān)控和復(fù)工管理平臺(tái)，不僅為企業(yè)提供了復(fù)工風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，還為政府的疫情防控提供了有利支持。疫情過(guò)后，相信許多企業(yè)會(huì)開(kāi)始關(guān)注營(yíng)業(yè)中斷風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注后果損失問(wèn)題，保險(xiǎn)行業(yè)要注意引導(dǎo)社會(huì)需求，在認(rèn)真總結(jié)開(kāi)展“復(fù)工復(fù)產(chǎn)保險(xiǎn)”取得的經(jīng)驗(yàn)，將應(yīng)急產(chǎn)品“常態(tài)化”，通過(guò)營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的安排，進(jìn)一步提升企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)韌性。

利用保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)

王和表示，在這次疫情中，外貿(mào)企業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，外貿(mào)企業(yè)要學(xué)會(huì)利用保險(xiǎn)，特別是出口信用保險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)，例如，對(duì)于一些尚未付款的訂單，就可能出現(xiàn)在出運(yùn)前，因買(mǎi)家的各種因素導(dǎo)致拒收和拒付，給外貿(mào)企業(yè)帶來(lái)?yè)p失。這類(lèi)損失外貿(mào)企業(yè)可以通過(guò)出口信用保險(xiǎn)的“出運(yùn)前風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)”來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

疫情導(dǎo)致2020年?yáng)|京奧運(yùn)會(huì)的延期。近年來(lái)，歷屆奧運(yùn)會(huì)均安排了相關(guān)保險(xiǎn)，特別是“賽事取消保險(xiǎn)”，通常的保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括電視轉(zhuǎn)播權(quán)收入、門(mén)票收入損失、贊助費(fèi)波動(dòng)、廣告費(fèi)損失、專(zhuān)利費(fèi)損失、利率或匯率的變動(dòng)損失。

除了奧運(yùn)會(huì)，這次疫情正值春節(jié)，為春節(jié)準(zhǔn)備的一系列活動(dòng)，如廟會(huì)等，都因這次疫情而取消，這也引發(fā)人們的思考，即在組織一些大型的活動(dòng)和體育賽事，如廟會(huì)、演唱會(huì)、馬拉松比賽等活動(dòng)過(guò)程中，均涉及大量的前期投入，因地震、臺(tái)風(fēng)、爆炸、傳染病等突發(fā)性重大災(zāi)難和事件的發(fā)生，導(dǎo)致不得不取消活動(dòng)，產(chǎn)生的后果損失是肯定的，這種風(fēng)險(xiǎn)如何解決。從國(guó)外的實(shí)踐看，通常是由主辦方安排“活動(dòng)（賽事）取消保險(xiǎn)”來(lái)解決，因此，通過(guò)這次疫情，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)與相關(guān)行業(yè)加強(qiáng)合作，通過(guò)推廣“活動(dòng)（賽事）取消保險(xiǎn)”分散主辦方的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，也可以有效保護(hù)消費(fèi)者的利益。

這次疫情，剛好發(fā)生在春節(jié)長(zhǎng)假期間，對(duì)許多人的旅游，特別是出國(guó)旅游計(jì)劃產(chǎn)生了重大影響，人們不得不取消預(yù)訂的機(jī)票和酒店，因此，蒙受了不小的損失。近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)與在線旅游平臺(tái)（OTA）開(kāi)展了合作，在一些出國(guó)旅游產(chǎn)品中“打包”進(jìn)了“行程取消保險(xiǎn)”，在這次疫情中，這些保險(xiǎn)就很好地發(fā)揮了保障旅行者利益的作用。

我國(guó)旅游的“行程取消保險(xiǎn)”市場(chǎng)巨大。未來(lái)，一方面保險(xiǎn)行業(yè)要開(kāi)發(fā)更加適銷(xiāo)對(duì)路和物美價(jià)廉的產(chǎn)品，以滿(mǎn)足旅游消費(fèi)者的需要，另一方面消費(fèi)者要關(guān)注出行取消風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以通過(guò)旅行社和在線平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也可以為自己安排一種長(zhǎng)期的，且包括取消保險(xiǎn)的旅行保險(xiǎn)。 （來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）