工程建設領(lǐng)域轉(zhuǎn)型升級及高質(zhì)量發(fā)展時期，有必要發(fā)展工程質(zhì)量保險。在 IDI 全國試點取得明顯進展之際，進一步深入考慮 IDI本土化和制度化具有重要變革和創(chuàng)新意義。正確把握 IDI保險本質(zhì)，根植中國工程質(zhì)量風險控制體系、積極借鑒法國等從產(chǎn)品風險管控、保障內(nèi)容、承保流程、理賠規(guī)范等多方面的寶貴經(jīng)驗，構(gòu)建科學合理的承保、理賠管理機制，建立和完善中國工程質(zhì)量保險制度，從政策、制度、平臺、技術(shù)等方面推動中國工程質(zhì)量保險朝向利于民生、與世界接軌的方向更快、更好發(fā)展，使 IDI保險在中國生根發(fā)芽壯大，是各方共同努力的方向。新中國從百廢待興中走來，經(jīng)歷了 71 年的城鄉(xiāng)建設大發(fā)展歷程。城鎮(zhèn)化建設大步推進，城鎮(zhèn)常住人口比例由 18 % 增長到約 60 %， 2018 年我國城鎮(zhèn)居民人均住房建筑面積為39㎡，比 1978 年人均 6.7㎡增加了 5 倍以上，城鄉(xiāng)建設成績斐然，建筑業(yè)在國民經(jīng)濟中的支柱作用顯著。隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，百姓對建筑工程質(zhì)量、住房品質(zhì)越來越重視。做好建筑工程質(zhì)量風險防控，切實保障工程質(zhì)量、改善住房品質(zhì)，是新時代高質(zhì)量發(fā)展要求下的社會熱點。保險作為風險管控、質(zhì)量保障的重要措施，如何根植建筑技術(shù)、更好融入中國當下工程質(zhì)量風險防控體系、促進工程實踐值得深入研究。本文通過辨析“IDI 保險與現(xiàn)有保險區(qū)別與聯(lián)系”，概括“IDI 保險及其風險管理優(yōu)勢”，總結(jié)“國際DI保險實踐經(jīng)驗”的啟示，分析了“中國工程質(zhì)量風險控制體系”及“中國工程質(zhì)量保險制度構(gòu)建”，對“發(fā)展DI保險機遇與挑戰(zhàn)”形成了一定認識，從而深入思考了中國推廣 IDI 保險的必要性、發(fā)展 IDI 保險的切入點和工作方向，對中國推廣 IDI保險具有一定啟發(fā)性。1、IDI保險與相關(guān)保險區(qū)別及聯(lián)系在我國，目前與建筑工程直接相關(guān)的保險有建筑工程一切險、安裝工程一切險、職業(yè)責任保險和 IDI 保險等。IDI屬于財產(chǎn)險、工程保險屬于財產(chǎn)損失險、職業(yè)責任保險屬于責任險。厘清和處理好 IDI保險與現(xiàn)有建筑領(lǐng)域保險間的區(qū)別與聯(lián)系是研究和推廣 IDI 保險的前提。工程保險是針對工程項目在建設過程中可能出現(xiàn)的因自然災害和意外事故而造成的物質(zhì)損失、特別費用和依法應對第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔的經(jīng)濟賠償責任提供保險的一種綜合性保險的因自然災害和意外事故而造成的物質(zhì)損失、特別費用和依法應對第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔的經(jīng)濟賠償責任提供保險的一種綜合性保險。IDI保險主要為竣工后一定期限內(nèi)出現(xiàn)的建筑物安全、功能、性能問題等提供風險保障，承保時間長達十年，是保險在建筑深度作用的險種，是建筑領(lǐng)域現(xiàn)有保險的補充和深化。試點和推進 IDI 保險是強化采用保險措施管理工程質(zhì)量的新階段。建筑工程一切險、安裝工程一切險毋庸置疑占主導地位，工程質(zhì)量保險剛剛起步。IDI 是一款關(guān)系國計民生的準公共保險產(chǎn)品，作為工程質(zhì)量保障的市場化手段，在中國研究、試點的過程中不斷深入建筑產(chǎn)，助力工程質(zhì)量高質(zhì)量發(fā)展，開啟了保險參與工程質(zhì)量責任和政府職能轉(zhuǎn)變的新模式，是商業(yè)保險配合政府職能轉(zhuǎn)型、充分發(fā)揮市場力量的一個典范。較其他措施， IDI 保險在工程質(zhì)量風險管理方面主要具有下列明顯優(yōu)勢。IDI 保險以“提高建筑工程質(zhì)量”為最終目的貫穿整個建設鏈條中，系統(tǒng)性、專注度高。推行建筑工程質(zhì)量保險制度，保險公司出于自身利益著想，降低其承保工程的質(zhì)量風險，必定會通過建立風險控制管理機構(gòu)對工程建設全過程實行相對嚴格的質(zhì)量檢查、風險控制和監(jiān)督整改等，以此保證建筑工程質(zhì)量，降低未來可能的賠償風險。通過工程質(zhì)量風險控制管理機構(gòu)（TIS）的施工全過程介入， IDI 可以有效地提高建筑質(zhì)量，工程質(zhì)量過程管控大于質(zhì)量問題處理。TIS 從建設伊始便介入開始風險評估和控制，作為建設項目獨立的第三方，只受保險公司的聘用、由保險公司支付費用、向保險公司匯報，與工程有關(guān)的參建單位不存在關(guān)聯(lián)的利益關(guān)系，從而從體制上保證了檢查結(jié)果的公正性。發(fā)生事故后， IDI 通過迅速理賠，充分履行保險機構(gòu)經(jīng)濟補償和社會管理職能。IDI 保險的推行，在房地產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展、商品房質(zhì)量問題的投訴事件日益增多、房屋質(zhì)量問題在房地產(chǎn)維權(quán)投訴中高居首位的情況下，有效緩解“店大欺客”、推卸責任、消費者維權(quán)困難等問題，促進社會和諧。IDI 為政府提供一種有效的提高建筑質(zhì)量的市場手段，使政府擺脫出本不應當承擔的經(jīng)濟責任和行政責任，減少糾紛。推行建筑質(zhì)量潛在缺陷保險，是從市場經(jīng)濟規(guī)律出發(fā)，將工程質(zhì)量風險分散轉(zhuǎn)移到保險公司身上，通過經(jīng)濟手段解決建設工程中出現(xiàn)的問題，維護建筑市場秩序。實行 IDI 保險，政府可通過充分利用社會資源對工程質(zhì)量進行管理，各方參建單位主動購買建筑工程潛在缺陷保險，各方的風險、利益和責任相互制約，形成了利益的制衡體系。IDI保險是國際慣例的工程質(zhì)量保障措施，起源于法國，目前已經(jīng)是一個非常成熟的險種。法國是工程潛在缺陷保險制度的發(fā)源地，也是這一制度相對完善、推行較為成功的國家。目前，世界上大多數(shù)推行工程潛在缺陷保險的國家都或多或少地借鑒了法國的模式和經(jīng)驗。在以法國和西班牙為代表的全世界近 40 個國家或地區(qū)中， IDI作為強制性保險，已成為當?shù)氐慕ㄖ|(zhì)量保障體系中重要一環(huán)。法國的工程質(zhì)量保證責任制度可以追溯到拿破侖時期。1807 年《拿破侖法典》規(guī)定：建筑師和設計師必須在建筑完工10年內(nèi)負有對房屋結(jié)構(gòu)缺陷做修正的嚴格責任。現(xiàn)代意義的工程質(zhì)量保證責任制度的基礎是1978年制定的《斯比那塔法》（Spinetta ACT）。該法分為三部分：責任主體、保險和質(zhì)量控制監(jiān)督。該法律明確對建筑工程質(zhì)量實施為期10年的潛在缺陷保險制度，并在此基礎上建立了較為完整的建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險體系。此后，法國對相關(guān)的法律進行了全面的修訂，進一步明確了開發(fā)商、施工單位、分包商、材料供應商均需要對房屋質(zhì)量問題負責，建筑結(jié)構(gòu)性工程的保證期是10年。推動西班牙潛在缺陷保險發(fā)展的契機是1999年修訂的建筑。1999年修訂的建筑法明確住宅建筑、商住樓和公共建筑必須保險，其他建筑也可投保。近年來，在歐美國家的啟發(fā)下，建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險運作機制被世界各國接受，如英國、日本、新加坡等許多國家先引入運作機制，后立法推廣。而有的國家和地區(qū)從一開始實行的就是強制保險，如意大利、芬蘭、印度尼西亞、西班牙、瑞典、突尼斯及加拿大部分省份。由于該項業(yè)務的投保率較高和費率厘定較為合適，因此，該險種的經(jīng)濟效益和社會效益均保持較高水平。綜觀國外開展建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險的情況，主要有以下特點：一是立法完備；二是制度配套；三是保險事項定義明確完備。雖然各國法律制度下的建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險是各式各樣的，但均對建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險相關(guān)內(nèi)容給予了最準確、全面的規(guī)定，主要包括保險生效、保險責任、缺陷認定和理賠須知等重要內(nèi)容，確保保險機制能夠順暢運行，真正實現(xiàn)了“明明白白保險，才能理賠無憂”。4、中國工程質(zhì)量風險控制體系及工程質(zhì)量保險制度萌芽建筑工程包括規(guī)劃、勘察、設計、施工、運維等諸多環(huán)節(jié)，參與建設的單位和人員繁雜，工程質(zhì)量影響因素多，工程質(zhì)量風險控制難度大。因此，從機制體制、法律、管理方法、控制措施等進行的工程質(zhì)量風險防控要求和做法就構(gòu)成了我國建筑工程質(zhì)量風險控制措施體系。在法律層面，《中華人民共和國建筑法》是規(guī)范我國各類房屋建筑及其附屬設施建造和安裝活動的重要法律，有利于加強對建筑活動的管理，保證建設工程的質(zhì)量和安全。在建筑工程質(zhì)量管控方面，特別地，第三條規(guī)定“建筑活動應當確保建筑工程質(zhì)量和安全，符合國家的建筑工程安全標準”、第三十條“國家推行建筑工程監(jiān)理制度”、第六十條“建筑物在合理使用壽命內(nèi)，必須確保地基基礎工程和主體結(jié)構(gòu)的質(zhì)量。建筑工程竣工時，屋頂、墻面不得留有滲漏、開裂等質(zhì)量缺陷；對已發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量缺陷，建筑施工企業(yè)應當修復”、第六十二條“建筑工程實行質(zhì)量保修制度。建筑工程的保修范圍應當包括地基基礎工程、主體結(jié)構(gòu)工程、屋面防水工程和其他土建工程，以及電氣管線、上下水管線的安裝工程，供熱、供冷系統(tǒng)工程等項目；保修的期限應當按照保證建筑物合理壽命年限內(nèi)正常使用，維護使用者合法權(quán)益的原則確定”。因此，可以概括為：標準（依據(jù)）監(jiān)理制度（過程監(jiān)管） 質(zhì)量保修制度（事后維修）基本構(gòu)成了我國建筑工程質(zhì)量風險管控的框架。在行政管理方面，為了加強對建設工程質(zhì)量的管理，保證建設工程質(zhì)量，保護人民生命和財產(chǎn)安全，000 年 1 月，國務院發(fā)布了《建設工程質(zhì)量管理條例》（國務院令 2000 年第 279 號），進一步明確了建設單位、勘察單位、設計單位、施工單位、工程監(jiān)理單位五方責任主體的責任和義務，并規(guī)定建筑工程質(zhì)量具體保修年限（第十四條）“在正常使用條件下，建設工程的最低保修期限為：（一）基礎設施工程、房屋建筑的地基基礎工程和主體結(jié)構(gòu)工程，為設計文件規(guī)定的該工程的合理使用年限；（二）屋面防水工程、有防水要求的衛(wèi)生間、房間和外墻面的防滲漏，為 5 年；（三）供熱與供冷系統(tǒng)，為 2個采暖期、供冷期；（四）電氣管線、給排水管道、設備安裝和裝修工程，為 2年。其他項目的保修期限由發(fā)包方與承包方約定。建設工程的保修期，自竣工驗收合格之日起計算”。該條例指明了工程質(zhì)量具體的保修范圍和最低保修期限，對工程質(zhì)量風險防控具有重要的實操意義。隨著市場經(jīng)濟的深化，工程質(zhì)量管理模式、風險控制方式、手段也朝向多元化、市場化轉(zhuǎn)變：從早期簡單的“施工企業(yè)自檢”“施工企業(yè)自檢與建設單位組織質(zhì)量驗收相結(jié)合”，到現(xiàn)如今多措并舉“建設單位、施工企業(yè)、監(jiān)理、政府等多方共同監(jiān)管”、試點 IDI保險管理措施、全過程咨詢等。但是在工程質(zhì)量管理方面，政府始終處于主導地位，未能從根本上實現(xiàn)職能轉(zhuǎn)變，工程質(zhì)量風險防控市場經(jīng)濟措施發(fā)揮不夠充分。保險是通過合同進行風險管理的，是靠配套機制、科學方法、經(jīng)濟措施實現(xiàn)風險消減、轉(zhuǎn)移、補償?shù)氖袌鼋?jīng)濟手段，是國家工程質(zhì)量風險防控體系中的重要一環(huán)。工程建造始終離不開風險的預防、轉(zhuǎn)移和控制，風險控制是市場經(jīng)濟條件下最有效的工程質(zhì)量保障和提升手段之一，為了適應建筑市場經(jīng)濟的發(fā)展，進入20世紀，國家工程建設行政主管部門開啟了工程質(zhì)量保險制度的系統(tǒng)研究和探索。從2002年開始，人保財險與建設部、保監(jiān)會進行了建設工程質(zhì)量保險制度的研究實踐，開發(fā)的《住宅質(zhì)量保證保險條款》是我國最早開辦的建筑工程質(zhì)量保險產(chǎn)品；法再北分公司結(jié)合各地相關(guān)的法律、法規(guī)要求，考慮到該產(chǎn)品自身的特殊性和責任的長期性，積極配合中央和地方政府及保險公司共同推進該產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)工作。在大量基礎工作及試點基礎上，2005年 月5日，住房和城鄉(xiāng)建設部和中國保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于推進建設工程質(zhì)量保險工作的意見》（建質(zhì)〔2005〕133號）文件，要求“各地建設行政主管部門和保險監(jiān)管部門應共同推動工程技術(shù)風險評級體系的建立”，為在我國推行工程質(zhì)量保險提供了基本制度框架。2010年05月04日，住建部發(fā)布《關(guān)于進一步強化住宅工程質(zhì)量管理和責任的通知》（建市〔2010〕68號），要求“加強工程質(zhì)量保修管理”“建設單位要逐步推進質(zhì)量安全保險機制，在住宅工程項目中實行工程質(zhì)量保險，為用戶在工程竣工一定時期內(nèi)出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷提供保險”。這些行政文件對推進采用保險手段促進建筑工程質(zhì)量具有重要的意義。IDI 在上海市保障性住宅工程和商品住宅工程、北京新建、改建、擴建住宅項目中強制推行，是地方政府通過行政手段強制實施的保險。截止到 2019年底，全國在北京、上海、江蘇、浙江、安徽、山東、河南、廣東、廣西、四川、福建、云南、青海、江西、山西、海南、深圳等省市開展 IDI試點工作，其中上海地區(qū) 2018年 IDI保險保費收入已達 7 億元，承保了約 300 個項目，人保、平安和太保為主承保公司。IDI在中國從研究到試點推廣已有 20余年，發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存。一方面，中國工程量巨大，采取實操性強的措施，更充分發(fā)揮市場力量，保障工程質(zhì)量，切實需要 IDI保險；另一方面， IDI保險若要在中國發(fā)展好，既需要充分兼顧中國工程建設需求，加強研究讓其深入融入國內(nèi)現(xiàn)有的工程質(zhì)量風險防控體系、建筑工程實踐，也需要積極借鑒法國等從產(chǎn)品風險管控、保障內(nèi)容、承保流程、理賠規(guī)范等多方面的寶貴經(jīng)驗，兼顧中國國情，創(chuàng)新配套實施保障措施。因此，如何從政策、制度、平臺、技術(shù)上支持中國工程質(zhì)量保險朝向利于民生、與世界接軌的方向更快、更好發(fā)展將是各方共同努力的方向。
